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平安人寿首席产品官详解人身险产品发展方向:重疾+医疗险空间仍较大 定寿、养老险将成发力重点
发布时间:2021-04-13来源:财联社APP


近年来,中国平安的寿险改革颇受市场关注和期待。平安联席CEO陈心颖曾在2020年股东大会上表示,“今年平安寿险下达的指标是实现新业务价值正增长,不会采取太激进的措施,平安更在乎把公司寿险渠道和产品改革做扎实。”


平安人寿首席产品官胡庭洲在接受财联社记者采访时表示,“随着重疾病种的增加、医疗条件和成本的上升,未来重疾+医疗保险仍存很大发展空间。同时,随着人口老龄化的加剧,需要有更好的产品+服务组合来满足老龄人养老需求。”


平安人寿总精算师、总经理助理孙汉杰认为,“当前阶段寿险市场主力产品仍是重疾险,险企对其推动力度较大、竞争也较激烈,在这种背景下重疾险发展将面临一个新阶段。”


对于未来保险产品的发展空间,其认为,“定期寿险这类产品在中国市场占比不高,整体销量和保障尚存不足,未来市场占有率还存一定提升空间;同时,养老保险是下一步市场很重要的产品体系,随着国家相关政策的出台,养老保险发展有很大的增长空间;此外,诸如牙科、眼科保险在中国市场仍存在空白空间,未来这类产品也是一种新的发展方向。”


重疾险将面临新的发展阶段


产品升级是平安寿险改革的一重要内容,平安寿险将构建“产品+服务”体系,推出“重疾+健康”管理服务,打造差异化竞争优势。据中国平安2020年年报显示,公司寿险及健康险业务实现营运利润936.66亿元,同比增长5.3%;营运ROE(净资产收益率)为35.0%。


平安董事长马明哲曾表示,“寿险改革要提升产品策略的前瞻性,打破‘一款产品打天下’的传统寿险营销做法,发挥集团综合金融优势,构成‘寿险+’产品体系,形成差异化竞争优势。”


孙汉杰在接受财联社记者采访时表示,“产品+的产品是一个大的产品概念,不仅包括保险产品,也包括其它产品和服务等,在这样一个大的产品概念下,增加相关的内部连接。所以产品+是从保险产品设计上凸显客户需求,从客户需求出发设计产品,这也是下一步整个行业面临的趋势。”


值得注意的是,据财联社记者了解,目前险企在新重疾险销量方面尚存压力。此前多位险企业内人士对记者表示,“目前寿险形势存在新的变化,当前形势下光做产品的变革难度相当大,因为公司新业务价值的增长主要来自长期重疾险,目前重疾险业务增长乏力,已经被市场耕种得接近饱和,增幅再加大可能性很小。以前寿险转型主要做产品转型,期缴、长期保障产品占比增加,保险公司价值就能够得到增长,但现在这条路很难走,需要一些新的转型。”


对此,胡庭洲表示,“从整个保险行业的渗透率上来看,去掉五线城市和农村市场这一块,重疾+医疗这两类保险确实已经达到很高的比例,有44%的客户都已经买过重疾和医疗保险。但从可持续发展的角度来看,如何让剩下56%的客户购买,如何让已经购买的44%的客户买得更多和让其需求得到更大程度满足,这需要从客户层面去寻找更好的解决方法,产品的保障程度、费率和客户体验这几方面都需要很好地规划。”


同时,孙汉杰表示,“保险产品如果按照代次发展来看,它是经过了不同的发展阶段,在当前阶段重疾险仍是寿险市场的主力险种,其它还包括一些储蓄类保险等。目前来看,近年各家公司对重疾险发展都非常重视,所以推动力度都比较大,竞争也比较激烈,在这种背景下重疾险发展将面临一个新的阶段。”


“在这个大的背景下,我们提出要把产品内容进一步扩展,将服务加进来,这是对这类险种发展到一定阶段之后内涵和外延发生改变的需求,这也是来自市场的需求。”孙汉杰如是说。


同时其认为,“从目前重疾险保额水平来看,其对一些大中城市的人群来说还不够,因为大中城市人群一旦发生重疾,可能对后续家庭生活影响较大。所以从重疾险下一步发展空间来看,首先是对存量客户的持续加保、提升保障深度,随着经济发展、居民收入不断提升,这一块存在很大增长空间,这是对未来重疾险长远增长空间的考虑;其次,在新市场方面,随着城市化进程加大,新就业人群不断增加,这些人群都需要不断增加保障。”


定期寿险、养老险等是未来市场重点发力险种


对于未来保险产品的发展空间,胡庭洲回应财联社记者表示,“保险产品的发展空间还跟客户的生命历程有很大关系,随着疾病病种的增加、医疗条件和成本的上升、客户的人生变化等因素,其会有更多的需求被激发出来,所以重疾+医疗保险仍存很大发展空间。同时,随着人口老龄化的加剧,需要有一个更好的产品+服务的组合来满足老龄人养老需求。”


孙汉杰认为,“从保障性产品来看,定期寿险、终身寿险这类产品在中国市场上占比不高,整体销量和保障资产还存不足,跟美国等国外成熟市场相比,我们寿险产品的市场占有率还有一定提升空间,这也是未来市场需要重点发展的方向。”


同时其指出,“养老保险是下一步市场很重要的产品体系,随着国家相关政策的出台,养老保险的发展还有很大的增长空间,当然这也需要保险公司在产品设计上进行创新、推进和重视。”


“近几年市场上出现了一些质子重离子保险、靶向药保险等,这是在新的医疗条件、医疗技术和新的药品出现以后的一些新型保险,其是把保险和服务结合起来做深度捆绑的一类险种。比如说质子重离子保险,它需要捆绑一个质子重离子治疗医院的提供方,通过深度的保险和服务的结合去推动产品创新,这可能是未来一段时间内险企在保障类产品上发展比较好的方向。”孙汉杰表示。


此外其认为,“目前,诸如牙科保险、眼科保险在中国市场上仍存在空白空间,未来随着保险公司跟医院体系不断结合和深入合作,这类产品会是一个新的发展方向。”


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