养老话题和老百姓生活息息相关，也是全国两会关注的热门议题之一。日前，国家发改委副主任胡祖才在国新办举行的新闻发布会上表示，“十四五”时期我国将进入中度老龄化阶段，积极应对人口老龄化上升为国家战略，将大力发展普惠性养老服务。

　　参加今年全国两会的全国人大代表、中国太保寿险上海分公司副总经理周燕芳分析指出，我国养老保险三支柱发展不平衡，核心问题是第一支柱基本养老保险“一枝独大”，虽然覆盖人群广，但平均替代率不超过45%，仅能提供养老生活保障；第二支柱企业年金和职业年金发展迟滞且空间有限，难以突破覆盖面小等困境；第三支柱个人商业养老金尚处于发展初期、规模较小。

　　全国政协委员、对外经济贸易大学国家对外开放研究院研究员孙洁也表示，目前，我国商业养老金融发展相对滞后，主要体现在过度依赖第一支柱，基本养老保险支出压力较大；第二支柱覆盖面相对不足；第三支柱发展刚刚起步，替代率、资产规模较小，在结构特点、市场有效性和政府管控程度上均有提升空间。

　　“第三支柱代表性产品税延商业养老保险规模非常小，并且产品结构单一，同质化比较严重，价格也比较高，缺乏足够的吸引力。”孙洁说。

　　随着我国人口老龄化不断加剧，加快推动第三支柱建设已经迫在眉睫。孙洁建议，一是应大幅提升第三支柱的民众参与度和覆盖面，目标是实现全人口10%以上的覆盖，弥补第二支柱在覆盖面上的不足。二是探索建立养老金第三支柱专属账户体系，打通“三支柱”之间资金流动的渠道。促进公共养老金、企业/职业年金和个人养老账户三者之间的对接制度，建立“三支柱”的统一账户或统一信息平台系统，将基本养老账户、第二支柱的年金账户以及第三支柱下银行、保险、信托、基金等各类投资管理机构发行的养老产品账户打通，探索“三支柱”之间的资金自由流动等。三是支持保险业先行先试养老金第三支柱并进行深化和扩大推广，有效保证养老金风险保障和长期储蓄功能的充分发挥。四是加大对第三支柱产品的政策支持力度，出台一揽子强有力的激励政策。包括税延、税免、直接补贴等举措。五是扩大养老金和企业年金投资范围，提升长期养老金收益率。六是积极开展养老金融教育。

　　周燕芳认为，随着数字经济快速发展，未来将涌现更多的自由职业者、灵活就业者，而第一支柱的替代率和第二支柱的覆盖范围均有限，第三支柱成为最优选择。